¿Con cuánto dinero piensas vivir durante tu vejez? ¿Esa cantidad te alcanzará para sostener un buen nivel de vida? Y ¿Cómo harás para obtener esa cantidad? Aquí encontrarás una herramienta que te dará una perspectiva sobre el retiro. Este simulador analiza ingreso, inversión y gasto durante toda la vida. Este modelo brinda información para adoptar estrategias responsables para una vida autónoma e independiente económicamente en la vejez.
El modelo presenta dos escenarios:
- El caso de un empresario o un trabajador informal o independiente sin AFORE, y
- El caso de un trabajador en el sector formal con AFORE.
Prueba ambos escenarios, averigua si tus expectativas se cumplen para obtener el nivel de bienestar deseado; también encontrarás un ajuste automático que te ayudará con la tasa de ahorro, los años de trabajo, el rendimiento de la inversión y la ganancia en productividad para un retiro acorde a lo que esperas. Toma en cuenta que este modelo está diseñado para jóvenes menores de 25 años sin licenciatura concluida.
Te invitamos a capturar en la seccion siguiente los datos solicitados sobre los patrones planeados de trabajo, ahorro e inversión. Si tienes alguna duda sobre lo que debes capturar, puedes visitar el glosario que
aparece en la parte inferior de la página o puedes pasar el cursor u oprimir el icono cuando este disponible.
- Ingreso (o salario) en términos reales: Ingreso esperado a precios constantes que eliminan el efecto de la inflación.
- Ingreso (o salario) neto: Remuneración mensual libre de impuestos; es la parte del ingreso que se puede destinar a consumo y a la inversión. Para este ejercicio, incluye las retenciones y las aportaciones sociales que hacen los patrones para el fondo de retiro, cesantía e incapacidad que se destinan a la AFORE.
- Nivel de consumo deseado al retiro en relación al último ingreso. Define la cantidad fija en términos reales que la persona va a estar consumiendo mes a mes durante su retiro
- Tasa de reemplazo: O tasa de sustitución mide el porcentaje de ingresos al retiro en relación con el último ingreso percibido como trabajador activo. Por ejemplo, si el último sueldo de un trabajador fue de 18, 000 pesos y tiene una pensión de 13,000 pesos, tendrá una tasa de reemplazo del 72% y, por lo tanto, una pérdida adquisitiva del 38%
- Tasa de interés neta real: mide el rendimiento anual de la inversión eliminando tanto los impuestos como los efectos de la inflación.
- Tasa de ahorro: es el porcentaje del ingreso que se destina al ahorro para el retiro y que se a) canaliza a una AFORE o b) se administra de manera directa con algún intermediario financiero o alguna inversión real como los bienes raíces.
- Profesionista con empleo formal: persona que trabaja para un tercero que retiene de su sueldo las prestaciones sociales y realiza las aportaciones en materia de salud (IMSS), vivienda (INFONAVIT) y retiro (AFORE).
- Profesionista independiente: Persona que tiene su propio negocio o que labora por cuenta propia y, por lo tanto, no cuenta con la protección de AFORE, IMSS o INFONAVIT.
- Profesionista con empleo informal: persona que trabaja para un tercero que no retiene del sueldo las prestaciones sociales de salud (IMSS), vivienda (INFONAVIT) y retiro (AFORE).
- Valor presente: dada una tasa de interés, es el valor que tiene al día de hoy un determinado flujo de dinero que recibiremos en el futuro. Por ejemplo: si la tasa de interés es 2% anual, 100 pesos es el valor presente de 102 pesos pagaderos a un año; o 100 pesos es el valor presente de 104.04 pesos pagaderos en 2 años.
- Semanas de cotización: en términos normativos es el número de semanas que un trabajador ha cotizado en el IMSS; en el ejercicio de simulación mide el número de semanas que ha laborado un trabajador, ya que se supone que ahorra para su retiro un porcentaje fijo en todo momento.
- Pensión mínima garantizada: Es la cantidad mensual que garantiza el gobierno federal a los trabajadores jubilados que hayan cumplido con las semanas de cotización definidas por la Ley, y de acuerdo con el valor de su último salario de cotización medido en UMAS. Las normas aplicables se definen en el Artículo Cuarto Transitorio de la LG-IMSS 2020.
- Unidad de Medida y Actualización (UMA): Es la referencia económica en pesos para determinar la cuantía del pago de las obligaciones y supuestos previstos en la Ley General del IMSS, otras leyes y en las disposiciones jurídicas que emanen de ellas. (El valor diario es estimado por el INEGI considerando la inflación. El valor mensual de la UMA se calcula multiplicando su valor diario por 30.4 veces y su valor anual se calcula multiplicando su valor mensual por 12).
- Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE): son instituciones financieras que administran las cuentas individuales de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE; reciben las aportaciones de los trabajadores y de los patrones, las invierten en los fondos y, al momento del retiro, facilitan que las personas reciban pagos periódicos (por retiros programados de la propia AFORE o por la contratación de una renta vitalicia con una institución de seguros) que dependen del monto total ahorrado.
- Cuentas individuales: Es la cuenta en la que los trabajadores acumulan sus aportaciones; son invertidas por las AFORES para generar rendimientos reales positivos a cambio de una comisión.
- Aportaciones en las AFORES: Las AFORES reciben aportaciones para las cuentas individuales de los trabajadores a partir del salario base de cotización; el lenguaje común habla de “aportaciones del trabajador” por retiro y cesantía, “aportaciones de los patrones” y “aportaciones del gobierno” (la cuota social para personas con salarios bajos). Para efectos del ejercicio, se considera que tanto las “aportaciones de los trabajadores” como las “aportaciones de los patrones” son realmente parte del ingreso del trabajador: las llamadas “aportaciones de los empleadores” son parte del sueldo que por ley retienen los empleadores para contribuir al fondo de ahorro del trabajador (no son una dádiva sino una retención a).