¿Con cuánto dinero piensas vivir durante tu vejez? ¿Esa cantidad te alcanzará para sostener un buen nivel de vida? Y ¿Cómo harás para obtener esa cantidad? Aquí encontrarás una herramienta que te dará una perspectiva sobre el retiro. Este simulador analiza ingreso, inversión y gasto durante toda la vida. Este modelo brinda información para adoptar estrategias responsables para una vida autónoma e independiente económicamente en la vejez.
El modelo presenta dos escenarios:
- El caso de un empresario o un trabajador informal o independiente sin AFORE, y
- El caso de un trabajador en el sector formal con AFORE.
Prueba ambos escenarios, averigua si tus expectativas se cumplen para obtener el nivel de bienestar deseado; también encontrarás un ajuste automático que te ayudará con la tasa de ahorro, los años de trabajo, el rendimiento de la inversión y la ganancia en productividad para un retiro acorde a lo que esperas. Toma en cuenta que este modelo está diseñado para jóvenes menores de 25 años.
La tasa real
Las familias transfieren su consumo en el tiempo
- Si desean gastar más de su flujo corriente de ingreso PIDEN PRESTADO.
- Si desean consumir a futuro, AHORRAN.
Éstas son decisiones financieras.
El valor del dinero en el tiempo refleja el interés o compensación real que alguien desea recibir por posponer su decisión de consumo hoy y, por otro lado, el costo que alguien está dispuesto a pagar por consumir más hoy.
¿Qué riesgos enfrentamos cuando ahorramos?
Existen 2 riesgos que tomar en cuenta:
- Algunas alternativas son riesgosas por los mercados e instrumentos en que se invierten nuestros recursos, es decir, no nos pueden ofrecer un rendimiento cierto.
- LA INFLACIÓN que afecta el poder adquisitivo de nuestro ahorro y sus posibles rendimientos.
- La inflación es por tanto un riesgo que afecta los rendimientos futuros esperados
- El dinero vale por lo que puede comprar
¿Cómo medir los rendimientos que obtenemos de nuestro ahorro en términos de su poder adquisitivo?
Lo que realmente le interesa a quien ahorra es el poder adquisitivo que tendrá su dinero en el tiempo.
Al considerar el rendimiento en términos de lo que se podrá comprar con ese dinero, le llamamos una tasa pura de interés o tasa real.
Al estudiar el resultado de nuestro ahorro en el Sistema de Pensiones, siempre medimos el rendimiento a partir de la tasa real, pues lo que nos interesa es comparar nuestro ingreso futuro contra el ingreso presente, sin preocuparnos de la Inflación.
La tasa real fluctúa entre 1% y 3% en el mercado del Ahorro para el Retiro.
Si quitamos inflación: ¿Cuánto estimas que será tu ingreso mensual…
Para medir la evolución en el tiempo del nivel general de precios de los bienes y servicios que en promedio consumen los hogares urbanos del país, se construye un Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC).
Dicho índice es utilizado para medir e indicar cuál es el efecto de las variaciones en los precios en el aumento de costo de vida. Para lo que son seleccionados un conjunto de productos y servicios, que son consumidos en promedio por una familia.
Para eliminar el efecto de la inflación de nuestro ingreso, debemos pensar en términos de lo que nuestro ingreso puede comprar.
Veamos un ejemplo:
Pensemos que, en 10 años, el valor del INPC pasó de 100 a 162.89. Es decir, aumento el valor de la canasta un 62.89%.
Si hoy gana $10,000 y cada canasta cuesta $100, podrías comprar 100 canastas
Pero, si la canasta 10 años después ya cuesta 162.89, ¿Cuánto necesitas ganar de salario para comprar las mismas 100 canastas?
$10,000 * (1+ 0.6289%) = $16,288.95
SI LO QUE QUEREMOS ES MANTENER EL PODER ADQUISITIVO, EL SALARIO DEBERÁ AUMENTAR IGUAL QUE EL VALOR DE LA CANASTAS. DE ESTA MANERA COMPRARÁ LO MISMO QUE CON $10,000 DE HOY.
POR LO TANTO, QUITANDO EL EFECTO DE LA INFLACIÓN TU INGRESO SERÍA DE LOS MISMOS $10,000
Si usted espera que su salario real sea mayor a $10,000 a precios de hoy, espera que aumente su poder adquisitivo. ELIJA QUE SALARIO REAL PIENSA PODRÍA GANAR A FUTURO.
¿Hasta qué edad piensas que vas a vivir?
La edad considerada para el Retiro en México es de 65 años, según la ley de Retiro de 1997.
Sin embargo, a medida que aumenta la esperanza de vida en la población y el costo que requiere en materia de pensiones ha llevado a considera un aumento en la edad de retiro.
Mientras más tiempo espere uno vivir, mayor será el plazo que debe financiar los pagos de una pensión.
Para no reducir el monto del pago mensual de retiro: a) deberá cotizar mayor tiempo o b) deberá aumentar el porcentaje de su ingreso que destina al ahorro.
Para aumentar el SALDO PARA FINACIAR UN MAYOR INGRESO PARA EL RETIRO se requiere ahorrar un % mayor, aumentar el tiempo de las aportaciones o una mayor tasa real. Pero, el aumento en la esperanza de vida, reduce el retiro mensual.
El concepto tasa de reemplazo hace referencia a la relación entre el nivel de la pensión y el nivel de ingresos con que se realizaron las aportaciones a lo largo del ciclo laboral del individuo.
La referencia que tomamos para la tasa de reemplazo en este ejercicio, es el nivel de consumo deseado. Si logramos nuestro nivel de consumo deseado en relación con el último salario propuesto se logrará un 100% de tasa de reemplazo.
SI EL CAPITAL DISPONIBLE SE USA PARA ESTAR EN EL NIVEL DE CONSUMO DESEADO, OBTENEMOS LOS AÑOS DE REITRO QUE PODREMOS PAGAR.
COMPARALO CON LOS AÑOS EN QUE ESTARAS RETIRADO
La tasa de ahorro sobre el salario base fue muy baja, el que muchos trabajadores se encuentren en la economía informal o el subempleo, aunado a tasas reales de entre 1 y 3%, llevo a que no se cumplieran los requisitos para obtener una pensión y que no se alcanzara el nivel de consumo deseado (tasa de reemplazo)
Esta tasa se lanzará en 2030 y es obligatoria para los trabajadores subordinados
¿Nivel de consumo deseado al retiro en relación al último ingreso?
Del ingreso mensual que pienses ganar, se destina un porcentaje al ahorro.
Si en el último salario propones $10,000 y tienes una tasa de ahorro de 10%, tu nivel de consumo es del 90% restante.
| Salario | Ahorro | Consumo |
|---|---|---|
| $10,000 | $1,000 | $9,000 |
Así que, si deseas mantener al menos ese nivel de consumo ($9,000) debes escoger el 100%
RECUERDA QUE SIEMPRE PENSAMOS LOS INGRESOS EN TERMNOS DE PODER ADQUISITIVO.
ASI QUE, SIEMPRE PIENSA A PRECIOS DE HOY
Existen 4 formas de aumentar el Capital Disponible
- Incrementar la tasa de ahorro planeada para el retiro
- Que aumenten los años laborados en que ahorra
- Que aumente tu salario esperado
- Que aumente la tasa de interés real
La reforma al Sistema de pensiones de julio de 1997 implantó un sistema de capitalización individual, operado por el sector privado a través de las AFORE y ligado a los esquemas de seguridad social, manejados por las instituciones públicas.
El cambio en la estructura de población y el aumento en la esperanza de vida, llevó a que las aportaciones de los trabajadores activos no eran suficientes para pagar las pensiones de los jubilados, presionando más las dificultades financieras que enfrentaba el IMSS.
A partir de esta Reforma, para el financiamiento de la pensión se usan las aportaciones de los trabajadores, que se invierten a través de Fondos de Inversión. Las contingencias como la muerte y la invalidez son cubiertas por los seguros con el IMSS.
La aportación representaba el 6.5% del Salario base, al cierre de 2022. A partir de 2023 la aportación se incrementará gradualmente hasta llegar 15 % del Salario base en 2030.
El trabajador puede hacer aportaciones voluntarias adicionales con su AFORE, para aumentar el Capital disponible al final de su vida laboral e incrementar el monto de su pensión.
SE PUEDE PENSIONAR POR CESANTIA EN EDAD AVANZADO A PARTIR DE LOS 60 AÑOS Y POR VEJEZ A LOS 65 AÑOS.
PARA TENER DERECHO SE REQUIERE HABER COTIZADO UN MÍNIMO DE 1250 SEMANAS DE COTIZACION. La Reforma al Sistema reduce a 750 semanas en 2021 e irán aumentando gradualmente hasta llegar 1,000 semanas en 2031.
Simulador para el retiro
Si quitamos inflación: ¿Cuánto estimas que será tu ingreso mensual…
El rendimiento que esperas obtener de tus inversiones descontando inflación e impuestos. Un rango realista es entre 1% y 2% Más información
Lo que esperas consumir mes a mes una vez retirado. Recuerda que tu nivel de consumo dependía de tu nivel de ahorro. Más información
- Ingreso (o salario) en términos reales: Ingreso esperado a precios constantes que eliminan el efecto de la inflación.
- Ingreso (o salario) neto: Remuneración mensual libre de impuestos; es la parte del ingreso que se puede destinar a consumo y a la inversión. Para este ejercicio, incluye las retenciones y las aportaciones sociales que hacen los patrones para el fondo de retiro, cesantía e incapacidad que se destinan a la AFORE.
- Nivel de consumo deseado al retiro en relación al último ingreso. Define la cantidad fija en términos reales que la persona va a estar consumiendo mes a mes durante su retiro
- Tasa de reemplazo: O tasa de sustitución mide el porcentaje de ingresos al retiro en relación con el último ingreso percibido como trabajador activo. Por ejemplo, si el último sueldo de un trabajador fue de 18, 000 pesos y tiene una pensión de 13,000 pesos, tendrá una tasa de reemplazo del 72% y, por lo tanto, una pérdida adquisitiva del 38%
- Tasa de interés neta real: mide el rendimiento anual de la inversión eliminando tanto los impuestos como los efectos de la inflación.
- Tasa de ahorro: es el porcentaje del ingreso que se destina al ahorro para el retiro y que se a) canaliza a una AFORE o b) se administra de manera directa con algún intermediario financiero o alguna inversión real como los bienes raíces.
- Profesionista con empleo formal: persona que trabaja para un tercero que retiene de su sueldo las prestaciones sociales y realiza las aportaciones en materia de salud (IMSS), vivienda (INFONAVIT) y retiro (AFORE).
- Profesionista independiente: Persona que tiene su propio negocio o que labora por cuenta propia y, por lo tanto, no cuenta con la protección de AFORE, IMSS o INFONAVIT.
- Profesionista con empleo informal: persona que trabaja para un tercero que no retiene del sueldo las prestaciones sociales de salud (IMSS), vivienda (INFONAVIT) y retiro (AFORE).
- Valor presente: dada una tasa de interés, es el valor que tiene al día de hoy un determinado flujo de dinero que recibiremos en el futuro. Por ejemplo: si la tasa de interés es 2% anual, 100 pesos es el valor presente de 102 pesos pagaderos a un año; o 100 pesos es el valor presente de 104.04 pesos pagaderos en 2 años.
- Semanas de cotización: en términos normativos es el número de semanas que un trabajador ha cotizado en el IMSS; en el ejercicio de simulación mide el número de semanas que ha laborado un trabajador, ya que se supone que ahorra para su retiro un porcentaje fijo en todo momento.
- Pensión mínima garantizada: Es la cantidad mensual que garantiza el gobierno federal a los trabajadores jubilados que hayan cumplido con las semanas de cotización definidas por la Ley, y de acuerdo con el valor de su último salario de cotización medido en UMAS. Las normas aplicables se definen en el Artículo Cuarto Transitorio de la LG-IMSS 2020.
- Unidad de Medida y Actualización (UMA): Es la referencia económica en pesos para determinar la cuantía del pago de las obligaciones y supuestos previstos en la Ley General del IMSS, otras leyes y en las disposiciones jurídicas que emanen de ellas. (El valor diario es estimado por el INEGI considerando la inflación. El valor mensual de la UMA se calcula multiplicando su valor diario por 30.4 veces y su valor anual se calcula multiplicando su valor mensual por 12).
- Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE): son instituciones financieras que administran las cuentas individuales de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE; reciben las aportaciones de los trabajadores y de los patrones, las invierten en los fondos y, al momento del retiro, facilitan que las personas reciban pagos periódicos (por retiros programados de la propia AFORE o por la contratación de una renta vitalicia con una institución de seguros) que dependen del monto total ahorrado.
- Cuentas individuales: Es la cuenta en la que los trabajadores acumulan sus aportaciones; son invertidas por las AFORES para generar rendimientos reales positivos a cambio de una comisión.
- Aportaciones en las AFORES: Las AFORES reciben aportaciones para las cuentas individuales de los trabajadores a partir del salario base de cotización; el lenguaje común habla de “aportaciones del trabajador” por retiro y cesantía, “aportaciones de los patrones” y “aportaciones del gobierno” (la cuota social para personas con salarios bajos). Para efectos del ejercicio, se considera que tanto las “aportaciones de los trabajadores” como las “aportaciones de los patrones” son realmente parte del ingreso del trabajador: las llamadas “aportaciones de los empleadores” son parte del sueldo que por ley retienen los empleadores para contribuir al fondo de ahorro del trabajador (no son una dádiva sino una retención a).